Försäkringar för företag: lagkrav, Fora och byggavtal

Kort svar: trafik, särskilda yrkeskrav och avtalsexempel

Inget generellt lagkrav tvingar alla svenska företag att teckna företagsförsäkring. Trafikförsäkring krävs för den som har bil (Konsumenternas), och försäkringsförmedlare behöver ansvarsförsäkring för tillstånd (Finansinspektionen). Centrala organisationer för arbetsgivare och fackförbund förhandlar fram vilka försäkringar som ska finnas och vilka villkor som gäller (Afa Försäkring). Byggavtal som AB 04 och ABT 06 anger konkreta försäkringsvillkor för entreprenader (Inköpsrådet).

Afa Försäkring beskriver den svenska modellen som en pyramid med fyra nivåer. Nederst ligger socialförsäkringen: ett lagstadgat inkomstskydd för alla som arbetar i Sverige, med sjuklönelagen och socialförsäkringsbalken, hanterat av Försäkringskassan.

Ovanpå socialförsäkringen finns de kollektivavtalade försäkringarna. De bestäms i kollektivavtal mellan arbetsgivarorganisationer och fackförbund och betalas av arbetsgivaren.

Tredje nivån är gruppförsäkringar för medlemmar i vissa fackförbund, som den anställde till viss del väljer själv. Överst ligger individuella försäkringar mellan privatperson och försäkringsbolag på marknadsmässiga villkor.

Enligt Afa är 9 av 10 försäkrade via jobbet, och 90 procent av alla arbetstagare i Sverige omfattas automatiskt av de kollektivavtalade försäkringarna genom anställningsavtalet.

Praktiskt: företaget bör kontrollera om det äger fordon, är bundet av kollektivavtal, verkar i en reglerad verksamhet eller har försäkringsvillkor i kundavtal. Saknas sådana förutsättningar finns inget generellt krav på företagsförsäkring för alla verksamheter.

Viktiga statistik om försäkringar i Sverige

Trafikförsäkring och lagkrav för försäkringsförmedlare

Konsumenternas anger att trafikförsäkring krävs för den som har bil. Företag som har bil bör därför kontrollera att bilen är trafikförsäkrad.

Trafikförsäkringen regleras i trafikskadelagen (1975:1410). Enligt 3 § försäkringsavtalslagen gäller den lagen uttryckligen inte för trafikförsäkringar till den del de regleras av trafikskadelagen; trafikförsäkringen står därför utanför regelverket som annars styr konsument- och företagsförsäkringar.

Oftast behövs halv- eller helförsäkring på fordonet. Det är ett frivilligt tillägg ovanpå trafikförsäkringen.

Försäkringsförmedlare behöver ansvarsförsäkring för att få tillstånd, om skyddet inte redan tillhandahålls av ett försäkrings- eller återförsäkringsföretag eller företaget de handlar för (Finansinspektionen). Kravet finns i lagen (2018:1219) om försäkringsdistribution. Miniminivån är 1 564 610 euro per skada och 2 315 610 euro totalt per år; vid 2–10, 11–20 respektive fler än 20 försäkrade anställda vid försäkringstidens början gäller i stället totalbelopp på minst 3 129 230, 4 693 840 respektive 6 258 450 euro (Finansinspektionen).

Lagstadgat skydd för anställda – en kostnad, inte ett försäkringsavtal

Den vanligaste sammanblandningen gäller det lagstadgade skyddet för anställda. Enligt Afa är socialförsäkringen pyramidens fundament: ett lagstadgat inkomstskydd för alla anställda i Sverige, med sjuklönelagen och socialförsäkringsbalken. Där ingår bland annat sjukförsäkring, arbetsskadeförsäkring och pensionsförsäkring, och Försäkringskassan hanterar skyddet.

Arbetsgivarens skyldighet kopplad till det lagstadgade skyddet är att betala sjuklön enligt lagen om sjuklön, inte att teckna en egen försäkring. Skillnaden mot de kollektivavtalade försäkringarna: de ingår i kollektivavtalet och arbetsgivaren betalar premien, medan det lagstadgade skyddet hanteras av Försäkringskassan.

Kollektivavtalade försäkringar och Fora

De kollektivavtalade försäkringarna ingår i kollektivavtalet. Den som arbetar på en arbetsplats med kollektivavtal är försäkrad genom jobbet.

Centrala organisationer för arbetsgivare och fackförbund förhandlar fram vilka försäkringar som ska finnas på svenska arbetsplatser och vilka villkor som gäller. Är företaget bundet av kollektivavtal uppstår skyldigheten att ha försäkringarna genom avtalet, inte genom lag.

Enligt Afa omfattas alla anställda på lika villkor och ingen hälsoprövning krävs. Försäkringarna kompletterar det lagstadgade skyddet och ger extra ekonomisk trygghet vid sjukdom, arbetsskada, arbetsbrist, dödsfall och föräldraledighet.

Vilka försäkringar som gäller varierar med avtalsområde. Enligt Verksamt.se ska företag med arbetare ha försäkringsavtal med Fora, där avtalspension SAF-LO och avtalsgruppsjukförsäkring (AGS) ingår.

Afa arbetar med kollektivavtalade försäkringar inom avtalsområden som privatanställd arbetare, privatanställd tjänsteman, kooperativt anställd arbetare och kooperativt anställd tjänsteman. Det beror alltså både på avtalsområde och på anställningens utformning.

Utan kollektivavtal: frivilligt – men inte fritt fram

Har företaget inget kollektivavtal omfattas de anställda inte av de kollektivavtalade försäkringarna. Det lagstadgade skyddet gäller ändå: socialförsäkringen ger ett grundskydd för alla som arbetar i Sverige, med sjuklönelagen och socialförsäkringsbalken som bas. Kollektivavtalet avgör nivån på det kompletterande skyddet, inte om det grundläggande skyddet finns.

Den anställde kan ändå ha försäkring via pyramidens tredje nivå: gruppförsäkring för medlemmar i vissa fackförbund, som arbetstagaren i viss utsträckning väljer själv. Däröver finns individuella försäkringar, tecknade direkt mellan privatperson och försäkringsbolag på marknadsmässiga villkor.

Företagets egen företagsförsäkring regleras i 8 kap. försäkringsavtalslagen. Där definieras företagsförsäkring som individuell skadeförsäkring för näringsverksamhet eller offentlig verksamhet och annan individuell skadeförsäkring som inte är konsumentförsäkring.

Kapitlet behandlar företagsförsäkring. Lagen har separata kapitel för gruppskadeförsäkring (17 kap.), kollektivavtalsgrundad skadeförsäkring (18 kap.), gruppersonförsäkring (19 kap.) och kollektivavtalsgrundad personförsäkring (20 kap.), vilket speglar att de kollektivavtalade försäkringarna regleras skilt från den individuella företagsförsäkringen.

Frivilliga företagsförsäkringar och krav i byggavtal

Söderberg & Partners listar fem försäkringar som de bedömer som särskilt viktiga för småföretagare. Ansvarsförsäkring skyddar om företaget eller dess anställda orsakar person- eller sakskada under verksamheten; annars riskerar företaget skadeståndsansvar.

Egendomsförsäkring täcker fysiska tillgångar som byggnader, maskiner, lager och kontorsutrustning vid brand, stöld eller vattenskada.

Avbrottsförsäkring ersätter förlorad vinst om verksamheten tillfälligt måste stänga, och ibland extra kostnader för att hålla igång på annan plats.

Rättsskyddsförsäkring täcker juridisk rådgivning och rättegångskostnader vid tvist. Personförsäkring för ägaren själv ingår också i listan.

Ingen av dessa är lagstadgad; de är val företaget gör.

Teckningskrav uppstår av tre skäl: företaget äger ett fordon, är bundet av kollektivavtal, eller har en kund eller uppdragsgivare som ställer kravet i avtal.

Om ett avtalsvillkor kräver att leverantören har ansvarsförsäkring blir den i praktiken ett villkor för uppdraget; grunden är avtalet, inte lagen. I kommersiella entreprenader är AB 04 och ABT 06 exempel på standardavtal med konkreta försäkringsvillkor (Inköpsrådet).

Villkoren kan kräva allrisk- och ansvarsförsäkring, ange försäkringsbelopp, giltighetstider och självrisker samt föreskriva att beställaren som byggherre ska vara medförsäkrad. Enligt AB/ABT ska allriskförsäkringens belopp motsvara återanskaffningsvärdet. AB 04 och ABT 06 föreskriver fem års garantitid för arbeten, och försäkring kan krävas under hela garantitiden (Inköpsrådet).

Resterande försäkringar handlar om risker som kan slå ut verksamheten, exempelvis ett längre driftavbrott utan ekonomisk kompensation.

Så kontrollerar du försäkringskraven för ditt företag

Börja med kollektivavtalet. Ta reda på om företaget är bundet av ett kollektivavtal och i så fall inom vilket avtalsområde. Afa arbetar exempelvis med privatanställd arbetare, privatanställd tjänsteman, kooperativt anställd arbetare och kooperativt anställd tjänsteman; vilka försäkringar som gäller varierar mellan dem.

På Afas sida Försäkringar via jobbet kan du ange vilken grupp du tillhör och om du är arbetsgivare, privatperson eller facklig representant. Du får då en lista över vilka försäkringar som kan gälla.

Ingår arbetare i verksamheten och kollektivavtal finns, ska företaget enligt verksamt.se ha försäkringsavtal med Fora. Där ingår bland annat avtalspension SAF-LO och avtalsgruppsjukförsäkring (AGS).

Gå igenom fordonen. Konsumenternas besked är att trafikförsäkring är den enda försäkring lagen kräver och att den måste finnas om man har bil. Kontrollera också om halv- eller helförsäkring behövs utöver trafikförsäkringen.

Gå igenom ekonomin och det lagstadgade skyddet. Verksamt.se har en sida om försäkringskostnader för arbetsgivare där du kan se vad försäkringarna kostar företaget.

Även utan kollektivavtal gäller det lagstadgade skyddet för anställda: sjuklön enligt sjuklönelagen och socialförsäkringsbalkens sjuk-, arbetsskade- och pensionsförsäkring. Kontrollera att rutinerna för sjuklön och arbetsgivaravgifter fungerar.

Välj sedan frivilligdelen efter verksamhetens risker: ansvarsförsäkring, egendomsförsäkring, avbrottsförsäkring, rättsskyddsförsäkring och personförsäkring för ägaren, samt vilka krav kunder och uppdragsgivare ställer i sina avtal.