Så jämför du företagsförsäkringar: risk, villkor och totalkostnad

Sätt ramarna för jämförelsen utifrån företagets behov

Bestäm en fast ordning: kartlägg risker, jämför villkor och begränsningar, hämta oberoende underlag, räkna totalkostnad, ställ samma frågor till varje alternativ och sammanställ sist. Samma risklista ska ligga till grund för alla alternativ; annars jämför du olika saker.

Metoden har sex steg, och varje steg ska ha ett namn på plats. Alternativen du jämför är If, Zmarta och de förmedlare du överväger; det oberoende underlaget hämtar du hos Konsumenternas.

Utgå från risker företaget inte klarar att bära själv. Konsumentverket: "I övrigt bör du bara försäkra det som du inte har råd att ersätta."

Lista händelser som skulle slå ut verksamheten: brand eller vattenskada i lokalen, skadat varulager, kundanspråk, skada på annans egendom eller personskada. Lista också kostnader företaget kan hantera med egen kassa.

Din privata hemförsäkring gäller inte verksamheten, bara din privata egendom. Lokaler, varulager och ansvar kräver därför ett eget skydd i företagets namn.

Det du kan bära själv behöver du normalt inte betala premie för. Jämför mellan bolag endast det du inte kan bära.

Vissa skydd är tvingande. Enligt Konsumentverket måste den som äger ett motordrivet fordon ha trafikförsäkring om fordonet inte är avställt. Trafikförsäkringen ersätter personskador och skador på annans egendom som du orsakar med fordonet.

Fordonspark, maskiner och tjänsteresor hör därför till den första kartläggningen. Utöver lagkraven styr behovet: Konsumentverket rekommenderar att se över vilka försäkringar man behöver och att vara rätt försäkrad, eftersom en försäkring kan skydda mot händelser som annars blir väldigt dyra.

Kartlägg också vilket skydd som redan finns via anställningen innan företaget köper egna försäkringar. Enligt Unionen beror skyddet vid sjukdom, olycka, föräldraledighet eller mellan jobb på lagen, på försäkringar via jobbet och på eventuella privata försäkringar.

Lägg risklistan fast innan du kontaktar något bolag eller någon förmedlare. Då blir svaren från olika håll jämförbara, och du jämför företagets risker i stället för de produkter som bjuds ut.

Hos Zmarta kan du jämföra och teckna en småföretagarförsäkring för enskild firma eller aktiebolag, med lösningar anpassade efter bransch och behov. Där finns också försäkring för tjänstebil och privata försäkringar, och offerten utgår från företagets organisationsnummer.

Namngivna alternativ att lägga in tidigt: If och Zmarta. If tar emot offertförfrågan på företagsförsäkring. Hos Zmarta kan du jämföra och teckna försäkring för företag, tjänstebil och privata försäkringar.

Jämför villkor och skydd – inte bara försäkringens namn

Samma produktnamn betyder inte samma innehåll. Konsumentverket skriver att det finns många olika försäkringar, att innehållet kan skilja en del och att villkoren skiljer sig även när försäkringarna heter samma sak. Läs därför villkor och försäkringsbrev noga.

Konkreta paket att jämföra: en företagsförsäkring beskrivs som ett paket som i grunden brukar omfatta egendomsförsäkring, ansvarsförsäkring och rättsskyddsförsäkring. För företag nämns också avbrottsförsäkring. Hos Zmarta finns en småföretagarförsäkring för enskild firma eller aktiebolag.

Oavsett bransch bör en företagsförsäkring innehålla ansvarsförsäkring, rättsskyddsförsäkring, egendomsförsäkring och avbrottsförsäkring. Kontrollera att varje namngivet alternativ täcker alla fyra delarna innan du går vidare.

If pekar på att innehållet ska jämföras: omfattning, vilka skador försäkringen gäller för och vilka undantag man bör känna till. If listar också skadehantering, pris, tillgänglighet, expertis, kundservice, digital service och stabilitet som områden att bedöma.

De namngivna alternativen ska granskas med samma måttstock. Hos If begär du offert på företagsförsäkring; hos Zmarta tecknas småföretagarförsäkring för enskild firma eller aktiebolag. Läs villkor och försäkringsbrev lika noga i båda fallen.

Hemförsäkringen är ett exempel: den innehåller skydd för egendom, resor, ansvarsskydd – som kan hjälpa till att betala skadestånd om du orsakar en skada – och rättsskydd – som kan hjälpa till med kostnader för ombud och rättegång i en tvist.

Hemförsäkringar kan skilja sig i exakt vad de gäller för och vilken ersättning man kan få. Gör samma granskning av företagets egendoms-, avbrotts- och ansvarsförsäkring: jämför vilka skadehändelser som omfattas och vilka belopp som ersätts, inte produktnamnet.

Begränsningarna avgör värdet. Enligt Konsumentverket följer det av försäkringsavtalslagen (FAL) att ett försäkringsbolag innan en konsumentförsäkring meddelas ska lämna information som underlättar bedömningen av försäkringsbehovet och valet av försäkring.

Informationen ska enkelt återge det huvudsakliga innehållet i de villkor man behöver känna till för att bedöma kostnaden för och omfattningen av försäkringen. Viktiga begränsningar av försäkringsskyddet ska tydligt framgå.

Reglerna om förköpsinformation gäller konsumentförsäkring. Tecknar företaget i eget namn, begär motsvarande dokumentation skriftligt: villkor, försäkringsbrev och en uttrycklig lista över undantag och begränsningar.

Tilläggen är en del av skyddet och måste jämföras som sådan. Konsumentverket nämner allrisk, även drulle- eller otursförsäkring, som ett sätt att få utökat skydd. Den som har ett sådant tillägg behöver oftast inte skaffa tilläggsförsäkringar för enskilda produkter man köper.

Gå igenom vilka tillägg varje alternativ kräver för att nå den skyddsnivå du bestämt i riskkartläggningen. Kontrollera också om ett tillägg i det ena alternativet ersätter ett skydd du annars måste köpa separat i det andra.

Konsumentverket har tillsyn över att marknadsföring, information och avtalsvillkor på försäkringsområdet uppfyller lagkraven. Centrala lagar är marknadsföringslagen (2008:486), lagen (1994:1512) om avtalsvillkor i konsumentförhållanden, försäkringsavtalslagen (2005:104), lagen (2018:1219) om försäkringsdistribution, lagen (2005:59) om distansavtal och avtal utanför affärslokaler samt prisinformationslagen (2004:347).

För försäkringsdistributörer finns informationsskyldigheter också i 5 kap. och 6 kap. försäkringsdistributionslagen. Skyldigheterna kompletterar de krav som följer av de övriga lagarna på området.

Konsumentverket bedriver tillsynen genom riktade tillsynsärenden eller tematisk tillsyn. Kontrollen gäller marknadsföring, information och avtalsvillkor.

Branschorganisationen Svensk Försäkring har en rekommendation om utformningen och tillhandahållandet av förköpsinformation. För förmedlare finns en branschvägledning från Svenska försäkringsförmedlares förening (SFM) om information från förmedlare till konsument.

En försäkringsdistributör är enligt lagen (2018:1219) om försäkringsdistribution både försäkringsbolag och försäkringsförmedlare. Ta därför in förmedlare som egna alternativ i jämförelsen och begär samma dokumentation av dem som av bolagen: villkor, försäkringsbrev och en lista över undantag.

Kontrollera också hur avtalet kan avslutas. Enligt 11 kap. 5 § försäkringsavtalslagen (2005:104) får försäkringstagaren när som helst säga upp försäkringen att upphöra omedelbart eller vid en viss framtida tidpunkt.

Om inte annat anges får uppsägningen verkan dagen efter den dag den kom fram till försäkringsbolaget.

Använd oberoende jämförelser som underlag

Oberoende jämförelser ger ett underlag som inte kommer från säljaren. Konsumenternas (konsumenternas.se) beskriver sina jämförelser som framtagna för att ge ett bra underlag för beslut när man ska välja försäkring, banktjänst eller pensionsprodukt.

De strävar efter att täcka in de flesta företag och produkter på marknaden och lyfter fram viktigt innehåll eller begränsningar som är bra att känna till. De uppger att de inte säljer något och inte arbetar på uppdrag av något företag.

Konsumenternas jämförelser är oberoende och konsumentinriktade. För företag finns Zmarta, där du kan jämföra och teckna försäkring för företag, tjänstebil och privata försäkringar. Zmarta anger samma priser som hos bolagen och kostnadsfri rådgivning.

Många bolag erbjuder både enskilda försäkringar och paketlösningar för företag. På bolagens egna webbplatser finns jämförelseverktyg som ger en översikt över utbudet och över hur kostnaderna varierar.

Premier går sällan att jämföra direkt. Konsumenternas anger att de nästan aldrig jämför premier i försäkringar, eftersom premierna sätts individuellt.

Använd därför den oberoende sammanställningen i första hand för att sålla fram och förstå innehåll och begränsningar. Premien måste hämtas in per bolag utifrån företagets egna uppgifter om verksamhet, lokaler, fordon och tidigare skador.

Kontrollera vilket företag och vilken förmedlare som står bakom varje alternativ. Zmarta redovisar ett Trustpilot-betyg på 4,6 av 22 809 omdömen.

Läs villkor och försäkringsbelopp noga även när du jämför själv. Då undviker du att betala för mycket eller att ha brister i skyddet.

Konsumenternas strävar efter att täcka in de flesta företag och produkter på marknaden. Saknar du ett företag eller en produkt går det att kontakta Konsumenternas och efterfråga det.

Ett oberoende underlag är ett underlag, inte ett beslut. Begär därför in villkor, självrisk och premie skriftligt från varje bolag och förmedlare som blir kvar efter sållningen, och lägg uppgifterna sida vid sida.

Väg premie mot självrisk, tillägg och faktisk nytta

Eftersom premier sätts individuellt är lägsta premie ingen jämförbar enhet. Räkna i stället totalkostnad per alternativ: premie plus kostnaden för de tillägg som krävs plus självrisk per skadetyp. Ställ summan mot vilket skydd alternativet faktiskt ger.

Ett alternativ med lägre premie men högre självrisk eller snävare villkor kan bli dyrare vid en skada. Ett alternativ med högre premie kan bli billigare totalt om det tillägg som krävs för att nå samma skyddsnivå redan ingår.

Undvik två ytterligheter. Överförsäkrad blir företaget som betalar för mer skydd än vad behovet kräver. Underförsäkrad blir företaget vars skydd inte täcker riskerna i verksamheten – och det visar sig oftast först vid en skada.

Prissätt skyddskomponenterna var för sig. Konsumentverket delar upp hemförsäkringen i egendom, resor, ansvarsskydd och rättsskydd.

För ett företag blir motsvarande frågor: Vad täcker egendomsskyddet? Vad gäller vid tjänsteresor? Finns ett ansvarsskydd som kan täcka skadestånd om företaget orsakar en skada? Finns ett rättsskydd som kan täcka kostnader för ombud och rättegång i en tvist?

Betala bara för de delar som ligger i den riskbild du tagit fram i första steget. Kontrollera särskilt om allrisk behövs.

Konsumentverket pekar på allrisk (drulleförsäkring eller otursförsäkring) som ett tillägg och noterar att den som har ett sådant tillägg oftast inte behöver komplettera med tilläggsförsäkringar för enskilda produkter.

Jämför därför om allrisk ingår i det ena alternativet men måste köpas till i det andra. Räkna in skillnaden i totalkostnaden i stället för att jämföra grundpremierna isolerat.

Fordonsparken är en egen kostnadspost. Trafikförsäkring är ett lagkrav för motordrivna fordon, och därutöver kan halv- eller helförsäkring vara aktuell beroende på hur mycket fordonet är värt.

Jämför därför skyddsnivå per fordon i stället för att bara se till en samlad premie. Räkna om varje alternativ till samma enheter: premie per år, självrisk per skadetyp och kostnad för varje tillägg. Först då går alternativen att ställa mot varandra.

Hos Zmarta jämförs företagsförsäkring, tjänstebil och privata försäkringar i samma flöde. Ta med alla tre posterna när du räknar fram en totalkostnad per alternativ.

Zmarta anger samma priser som hos bolagen och kostnadsfri rådgivning. If framhåller att pris är en viktig faktor, men att värdet av det man betalar är avgörande när försäkringen används. Jämför därför offert från If och underlag från Zmarta med samma risklista.

Ställ samma frågor till varje alternativ

Ställ identiska frågor till varje bolag eller förmedlare och begär svaren skriftligt, så att de kan ställas sida vid sida. Använd samma frågelista för alla alternativ.

Skicka listan till If, till Zmarta och till varje förmedlare du överväger. Då blir svaren jämförbara och kan läggas in i samma tabell.

Vilka skadehändelser omfattas, och vilka undantag och begränsningar gäller? Vilket belopp ersätts som mest per skada och per år? Hur hög är självrisken per skadetyp?

Vilka tillägg krävs för att nå vår skyddsnivå, och vad täcker de? Ingår allrisk, eller köps den till separat? Vad blir den totala premien per år, med samtliga tillägg inräknade? Hur anmäls en skada och vem handlägger ärendet?

Begär också dokumentationen skriftligt. Enligt Konsumentverket ska en försäkringsdistributör lämna ett standardiserat produktfaktablad (IPID) vid distribution av skadeförsäkringar och sjuk- och olycksfallsförsäkringar till konsumenter.

Det framgår av 5 kap. 13 § försäkringsdistributionslagen och regleras närmare i en EU-förordning. Tecknar företaget i eget namn, be om motsvarande skriftliga sammanställning – villkor, försäkringsbrev och IPID-liknande översikt – för varje offererat alternativ.

Fråga också hur avtalet avslutas och vad som gäller om verksamheten ändras, till exempel vid nya lokaler eller nya fordon. Svaret visar hur lätt alternativet är att lämna om behoven ändras.

If föreslår frågor om hur skador hanteras, hur mycket administrativt arbete som krävs och hur smidigt det är att göra ändringar eller komma i kontakt med bolaget. Fråga också vilka digitala tjänster som finns och om du kan få en egen kontaktperson med kunskap om din bransch. Ställ samma frågor till If och Zmarta.

If råder dig att titta på bolagets hemsida och att ringa och ställa frågor. Bedöm om informationen verkar seriös och lätt att hitta, och väg in magkänslan i valet.

Sammanställ och välj utifrån företagets riskbild

Lägg in varje alternativ i samma tabell med rader för vad som ingår, vilka begränsningar och undantag som gäller, självrisk per skadetyp, ingående och tillkommande tillägg samt total premie per år.

Markera för varje rad vilken risk i företagets riskkartläggning som posten täcker. De alternativ där en eller flera av de risker du inte kan bära själv saknar skydd faller bort oavsett premie.

Välj sedan utifrån riskbilden och totalkostnaden, inte utifrån den lägsta premien. Konsumentverkets princip – försäkra det du inte har råd att ersätta – innebär att risker företaget kan bära själv inte ska belasta premien, medan risker som kan slå ut verksamheten ska ha fullgott skydd.

Jämför därför alternativen på hur väl de täcker de identifierade riskerna till en totalkostnad som står i proportion till den skada skyddet gäller.

Ställ de namngivna alternativen mot varandra på samma rader. If lämnar offert på företagsförsäkring; Zmarta förmedlar småföretagarförsäkring för enskild firma eller aktiebolag och uppger samma priser som hos bolagen. Jämför skydd, begränsningar, självrisk och tillägg – inte namnet.

Kontrollera till sist att det du fick stämmer med det du jämförde: att försäkringsbrevet anger rätt verksamhet, rätt belopp och de tillägg som förutsattes i kalkylen.

Läs villkor och försäkringsbrev noga – det är samma kontroll som Konsumentverket rekommenderar. Gå igenom skyddet igen när verksamheten förändras, till exempel vid nya lokaler, nya fordon eller nya tjänster, eftersom behovet då är ett annat än vid tecknandet.

Skriv ned vilket alternativ som valdes, vilka risker det täcker och vad som avgjorde valet. Vid nästa förnyelse är den anteckningen utgångspunkten för en ny jämförelse enligt samma steg.

Ställ namngivna alternativ sida vid sida: If för företagsförsäkring och Zmarta för småföretagarförsäkring. För in dem i samma tabell med rader för skydd, begränsningar, självrisk, tillägg och total premie per år. Kontakta Konsumenternas om du saknar ett företag eller en produkt i en jämförelse.