Företagsförsäkring: ansvar, egendom, avbrott och rättsskydd

Vad är en företagsförsäkring – och varför behövs den?

En företagsförsäkring samlar skyddet mot oväntade händelser i verksamheten. Den beskrivs ofta som ett paket av ansvars-, egendoms-, avbrotts- och rättsskydd. Syftet är att en enskild händelse – brand, stöld, skadeståndskrav eller tvist – inte ska slå ut företagets ekonomi.

Många tror att hemförsäkringen även gäller företaget. Den täcker inte företagets risker, inte ens om kontoret ligger hemma. Egendom, ansvar och avbrottsrisk kräver ett eget skydd.

Om något oväntat händer kan försäkringen avgöra om verksamheten kan fortsätta eller tvingas lägga ned på grund av ekonomiska förluster.

If och Länsförsäkringar är exempel på försäkringsbolag som erbjuder företagsförsäkring. If beskriver ett försäkringspaket för småföretag; Länsförsäkringar beskriver företagsförsäkringar anpassade för olika branscher.

Måste företaget ha försäkring?

Det finns inget generellt lagkrav på företagsförsäkring (Söderberg & Partners). Vissa verksamheter, som byggföretag eller företag som hanterar farliga material, kan ändå behöva särskilda försäkringar för att följa branschkrav eller lagstiftning (Söderberg & Partners).

Försäkringsavtalslagen (2005:104) innehåller regler om företagsförsäkring och reglering av försäkringsfall (lagar.se). Finansinspektionen kan meddela anmärkningar och förelägganden om försäkringsbolags verksamhet (rkrattsdb.gov.se).

Utöver lag och branschregler finns externa krav: kunder, uppdragsgivare och samarbetspartner kan i avtal kräva att leverantören har visst skydd, exempelvis ansvarsförsäkring. I praktiken avgörs behovet av verksamhetens risker och de avtal företaget ingår.

Även om försäkringen inte är obligatorisk bör alla företagare ha ett grundläggande skydd. Det minskar riskerna och skyddar mot oförutsedda kostnader.

Ansvars-, egendoms-, avbrotts- och rättsskydd

Ansvarsförsäkringen träder in när företaget får krav från en kund eller annan tredje part. If beskriver den som utredande och en av de viktigaste försäkringarna för ett företag; den ger ekonomisk och juridisk trygghet vid tvist eller skadeståndsskyldighet. Orsakar verksamheten skada på tredje parts egendom eller person kan försäkringen täcka kostnaderna och skydda företagets ekonomi.

Egendomsförsäkringen omfattar verksamhetens tillgångar – maskiner, inventarier och varor som företaget äger. Förstörs lokaler eller egendom av brand, stöld eller vattenskada kan försäkringen täcka kostnaderna för att återställa skadorna. Utan egendomsförsäkring får företaget stå för dem själv.

Avbrottsförsäkringen ger ekonomiskt stöd om en ersättningsbar egendomsskada tvingar verksamheten att ligga nere en period. Den kan täcka förlorade intäkter och täckningsbidrag samt extrakostnader under avbrottstiden.

Rättsskyddet används vid tvist, exempelvis med en leverantör eller kund. Det kan täcka advokatkostnader och kostnader för rättsprocesser. Allmänna reklamationsnämnden (ARN) avgör tvister mellan konsumenter och företag (arn.se).

Dessutom behövs ofta kompletterande försäkringar, till exempel om företaget äger en fastighet eller har anställd personal.

Utöver baspaketet finns fordonsförsäkringar. If listar till exempel bil, lätt lastbil, tung lastbil, taxi, budbil, motorcykel och moped (if.se). Trafikskadelagen 5 § tar upp försäkringsgivarens skyldighet och att den kan begränsas i vissa fall (Lexbud). If nämner också personförsäkringar och sjukvårdsförsäkring (if.se).

Riskerna utan rätt skydd

Utan försäkring får företaget själv ta hela den ekonomiska smällen.

Skadeståndsanspråk – orsakar företaget skada på tredje parts egendom eller person kan det tvingas betala stora skadeståndsbelopp.

Förlorad egendom – brand, stöld eller vattenskada som förstör lokaler eller egendom kan leda till stora ekonomiska förluster.

Rättsliga tvister – utan rättsskydd kan tvister med kunder, leverantörer eller anställda bli mycket kostsamma.

Avbrott i verksamheten – tvingas företaget stänga tillfälligt på grund av en skada förloras intäkter medan verksamheten ligger nere.

En enda incident kan ge flera kostnader samtidigt: reparationskostnader, uteblivna intäkter och ett juridiskt krav. Försäkringen ska dämpa den samlade effekten på företagets ekonomi.

Anställda och arbetsskador

Har företaget personal uppstår fler skyldigheter och behov. En arbetsskada är en skada eller sjukdom som uppkommit genom olycksfall eller på annat sätt orsakats av jobbet. Även skador på väg till eller från jobbet räknas hit.

Som arbetsgivare ska du anmäla arbetsskadan till Försäkringskassan så snart som möjligt, även vid hemarbete och även om du och medarbetaren är oense om vad som hänt. Anmälan betyder inte att du bekräftar att skadan inträffat eller tar på dig ansvaret; det är Försäkringskassan som bedömer om skadan ska klassas som arbetsskada.

En arbetsgivare som inte anmäler kan få böter. Finns skyddsombud på arbetsplatsen ska du samråda om anmälan och ge ombudet en kopia.

Blir medarbetaren sjukskriven på grund av skadan betalar arbetsgivaren sjuklön de 14 första dagarna. Därefter ansöker medarbetaren om sjukpenning som vid vanlig sjukfrånvaro, och kan dessutom ha rätt till ersättning från arbetsskadeförsäkringen och från kollektivavtalade försäkringar.

På arbetsplatser med kollektivavtal ingår en eller flera kollektivavtalade försäkringar. Arbetsskadeförsäkringen hos Afa Försäkring har olika namn beroende på var man är anställd: TFA för privatanställda, TFA-KL för anställda inom kommuner, regioner, Svenska kyrkan och vissa kommunala företag, samt PSA för statligt anställda.

Försäkringen kan ge ersättning vid olycksfall på jobbet, olycksfall till eller från jobbet och arbetssjukdom, och kan ersätta kostnader, inkomstförlust samt fysiskt och psykiskt lidande. Inkomstförlust täcks dock inte vid olycksfall på väg till eller från jobbet.

För färdolycksfall gäller att de flesta arbetsgivare har en arbetsskadeförsäkring som täcker resan – men bara om olyckan sker på den direkta resvägen och under rimliga omständigheter. Avvikelser, som att stanna för privata ärenden, kan påverka bedömningen.

Därutöver kan företaget behöva personförsäkringar för sig själv och personalen, som ger ekonomisk trygghet vid olyckor, sjukdom och dödsfall.

Bransch och verksamhet styr skyddet

Rätt skydd beror på vad verksamheten faktiskt gör. Försäkringarna anpassas ofta efter bransch och de unika förutsättningarna i respektive verksamhet – två företag med samma omsättning men olika arbetsmoment kan behöva helt olika skydd.

Faktorer som styr: vilken utrustning, vilket lager och vilka inventarier verksamheten är beroende av och deras värde; hur länge ett avbrott kan pågå och dess ekonomiska konsekvenser; samt vilka risker kunderna och deras egendom utsätts för. Även risken för reklamationer och för att skada kundernas övriga egendom hör hit.

Äger företaget en fastighet eller har anställd personal kan ytterligare försäkringar behövas utöver baspaketet. Ett bra sätt att ringa in behovet är att prata med företagsförsäkringsrådgivare som kan gå igenom vilka skydd som passar den egna verksamheten.

If hjälper både småföretagare och stora företag i olika branscher. Länsförsäkringar erbjuder företagsförsäkringar anpassade för olika branscher och tar hänsyn till de förutsättningar som är unika för verksamheten. Där kan du prata med en företagsförsäkringsrådgivare som går igenom vilka skydd som passar.

För nystartade företag rekommenderas ett grundskydd som täcker oväntade kostnader. Företagsförsäkring med rätt skydd är viktigt för verksamheten, oavsett om företaget är litet eller stort.

Så väljer och följer du upp försäkringen

Utgå från den egna verksamheten i stället för ett standardpaket.

Kartlägg riskerna – tänk igenom vilka risker just ditt företag utsätts för och vad försäkringen viktigast behöver täcka.

Värdera tillgångarna – gå igenom utrustning, lager och inventarier som är viktiga för verksamheten, vad de är värda och vad återanskaffning skulle kosta.

Uppskatta avbrottstiden – när kan ett avbrott uppstå, hur länge kan det pågå och vilka ekonomiska konsekvenser får det? Det styr hur avbrottsförsäkringen bör dimensioneras.

Se till kundperspektivet – vilka risker utsätts kunderna och deras egendom för i verksamheten, och vad kan leda till reklamationer eller anspråk? Det påverkar behovet av ansvarsförsäkring.

Läs och jämför villkoren – när du jämför företagsförsäkringar är det villkoren, inte bara premien, som avgör vad du faktiskt får ersättning för.

Ta hjälp – försäkringsbolag och rådgivare i försäkringsfrågor kan ge råd så att du får rätt försäkringsskydd.

Följ upp skyddet – gå igenom försäkringen i god tid före varje förnyelse, eller åtminstone med några års mellanrum. Mycket kan ha hänt sedan senast; du kan behöva utöka försäkringen eller hitta motsvarande skydd till lägre kostnad hos ett annat försäkringsbolag.

Hos If kan du ange organisationsnummer och se pris direkt online. Samlar du försäkringar hos If får du upp till 20 % i samlingsrabatt.

If erbjuder kostnadsfri rådgivning för att hitta rätt företagsförsäkring. Söderberg & Partners erbjuder skräddarsydda lösningar för företag i alla storlekar och branscher. Länsförsäkringar hänvisar till sina företagsförsäkringsrådgivare för en genomgång av skyddet.

Så du säkerställer rätt skydd – kontrollera dina behov

Kartlägg dina riskerVilka händelser kan drabba ditt företag? Brand, stöld, olyckshändelse, reklamation?
Värdera dina tillgångarHur mycket är din utrustning, lager och inventarier värt? Vad kostar ersättning om de förstörs?
Uppskatta avbrottstidHur lång tid kan verksamheten ligga nere efter en skada? Vilka ekonomiska konsekvenser följer?
Betrakta kundperspektivetVilka risker utsätts kundernas egendom eller personer för i er verksamhet?
Läs och jämför villkorenPremien är inte det enda som avgör – se vad som faktiskt täcks i försäkringsvillkoren.
Följ upp försäkringen regelbundetGranska skyddet minst varje år eller vid ändrade förutsättningar.

Så väljer du rätt företagsförsäkring – steg-för-steg

Analysera ditt företags riskerVilka skador kan inträffa? Varför är vissa tillgångar kritiska?
Välj rätt försäkringstyperAnpassa ansvars-, egendoms-, avbrotts- och rättsskydd efter dina bransch- och verksamhetsförutsättningar.
Jämför försäkringsbolag och villkorAnvänd tjänster som If:s prisuppgift via organisationsnummer eller prata med rådgivare.
Få rådgivning och godkännTa hjälp av försäkringsrådgivare hos If eller Länsförsäkringar för att säkerställa rätt skydd.
Uppdatera regelbundetGranska försäkringen årligen eller när verksamheten förändras.

Sammanfattning: rätt skydd för verksamhet, egendom och ansvar

En företagsförsäkring samlar skyddet för verksamheten, dess egendom och dess ansvar. Den består typiskt av ansvars-, egendoms-, avbrotts- och rättsskydd och kan behöva kompletteras beroende på om företaget har fastighet, anställda eller särskilda branschrisker. Hemförsäkringen är ingen ersättning – den täcker inte företagets risker.

Det finns inget generellt lagkrav på företagsförsäkring, men branschkrav, avtalskrav och verksamhetens egna risker gör att skydd i praktiken ofta är nödvändigt. Utan försäkring ligger skadeståndsanspråk, förlorad egendom, rättsliga tvister och uteblivna avbrottsintäkter helt och hållet på företaget.

Gör en behovsanalys utifrån företagets egna förutsättningar: vilka tillgångar finns, hur länge kan verksamheten stå stilla, vilka anspråk kan riktas mot er och vilka krav ställer kunder och bransch? Se över skyddet löpande så att det följer verksamheten i stället för att släpa efter.

För nystartade företag finns grundskydd som täcker oväntade kostnader. Hos If kan du ange organisationsnummer och se pris direkt online. Samlar du försäkringar hos If får du upp till 20 % i samlingsrabatt.

If och Länsförsäkringar är exempel på försäkringsbolag som erbjuder företagsförsäkring. Länsförsäkringar har branschanpassade företagsförsäkringar.