Säkerheter för företagslån: exempel på krav och värdering

Säkerheter för företagslån och långivarens risk

Säkerheter för företagslån kan bestå av fastighetspant, företagsinteckning, personlig borgen eller kundfordringar. Pant knyts till egendom, medan personlig borgen innebär att en person tar betalningsansvar. Fastighetens marknadsvärde och lagrets möjligheter till vidareförsäljning är exempel på underlag som påverkar säkerhetens värde.

Inom företagsfinansiering gäller samma logik: banken får säkerhet i en identifierad tillgång eller en förstärkning som personlig borgen. I säkrade företagslån kan säkerheten vara fastigheter, utrustning, fordon, lager eller kundfordringar.

Om företaget inte kan betala blir säkerheten viktig för långivarens möjlighet att få betalt. Säkerhet i egendom och personlig borgen fungerar olika: egendomen representerar ett tillgångsvärde, medan borgensmannen tar ett personligt betalningsansvar. Säkerheten ersätter därför inte en bedömning av företagets återbetalningsförmåga.

Ett lån utan säkerhet innebär att låntagaren inte lämnar något som säkerhet. Långivaren behöver då göra en kreditprövning.

Banker och traditionella långivare förväntar sig ofta säkerheter när de arbetar med småföretag. Det minskar långivarens exponering och kan göra det lättare för ett företag att kvalificera sig, även om företagets kredit inte är felfri.

Säkerheten sänker långivarens risk. Säkrade företagslån kan därför ge högre lånegränser, lägre räntor eller längre återbetalningsperioder.

Krav på säkerhet och värdering svarar på olika frågor. Kraven rör vad långivaren accepterar och vilka underlag företaget behöver lämna. Värderingen handlar om hur egendomens värde kan stödja lånet, medan personlig borgen behöver bedömas utifrån borgensmannens ekonomiska förutsättningar.

Exempel på krav på säkerheter för företagslån

Vid bedömningen av ett företagslån tittar banken bland annat på ändamålet med krediten, företagets affärsidé och återbetalningsförmåga, samt säkerheter. Hur mycket företaget får låna beror bland annat på samma faktorer. (Swedbank)

I kreditprövningen tittar banken bland annat på ändamålet med krediten, företagets affärsidé, återbetalningsförmåga och säkerheter. Hur mycket företaget får låna beror på samma faktorer.

Swedbank är tydlig: för lån behövs någon form av säkerhet. Banken listar maskiner, fastigheter eller andra tillgångar, företagsinteckning och personlig borgen som möjliga säkerheter.

Varulager kan användas som säkerhet. Ett företag inom detaljhandeln kan låna mot sitt varulager, och om företaget inte betalar tillbaka kan långivaren ta och sälja lagret vidare. (Stripe)

Fördelar och nackdelar med säkrade företagslån

Säkerhetstyper och personligt ansvar

Vid personlig borgen behöver långivaren bedöma borgensmannens ekonomiska förutsättningar. Bedömningen gäller personen som tar betalningsansvaret, inte värdet på en viss tillgång.

Personlig borgen bör inte värderas som om den vore ett varulager eller en fastighet. Den ekonomiska frågan är personens möjlighet att klara betalningsansvaret, inte ett marknadsvärde på åtagandet. Be långivaren precisera vilket ansvar som ska gälla innan du tar ställning till att gå i borgen.

I praktiken kan det handla om inventarier, fordon och fastighet. Swedbank nämner även objektsfinansiering för fordon, maskiner, datorer eller andra objekt, med leasing och avbetalning som alternativ.

Swedbank listar företagsinteckning som en möjlig säkerhet. Personlig borgen är ett annat slags åtagande, där en person tar betalningsansvar.

Swedbank råder dig att fundera på vilka tillgångar du kan använda och om du är beredd att stå för personlig borgen om det behövs. Eget kapital är inte en säkerhet i samma mening; ägares egen investering kan stärka förtroendet i dialogen med banken och bidra till en stabil finansieringslösning.

I säkrade företagslån kan säkerhetstyper vara utrustning, fordon, lager och kundfordringar. Swedbank har fakturabelåning, där kapital bundet i kundfakturor frigörs. Swedbank har också kontokredit för företag som hjälper till att täcka kostnader vid ojämna inflöden av pengar.

En tillgångs bokförda värde är inte samma sak som det belopp en försäljning kan ge. För maskiner, fordon och inventarier är därför frågan vilket värde som kan återvinnas, inte bara vad de en gång kostade. Samla en beskrivning av egendomen och diskutera med långivaren vilket värderingsunderlag som behövs.

Kundfordringar är också en möjlig säkerhet vid företagslån. (Stripe) Fakturornas belopp är dock inte automatiskt samma sak som ett säkert inflöde av pengar. Ta fram en bild av vilka fordringar som är obetalda och diskutera hur risken för utebliven betalning påverkar långivarens bedömning.

Ett handelsföretag kan låna mot sitt varulager. Ett åkeri kan finansiera lastbilar med lastbilarna som säkerhet. Ett företag med fasta kunder kan använda kundfordringar som säkerhet.

Swedbank listar företagsinteckning som en möjlig säkerhet. Samla därför en beskrivning av vilka tillgångar som finns och diskutera deras värde som säkerhet, i stället för att bara utgå från företagets totala tillgångar.

Fastighet: exempel på krav och värdering

Fastigheter kan användas som säkerhet vid företagslån. Vid fastighetsfinansiering ligger belåningsgraden vanligtvis mellan 60 och 75 procent av fastighetens värde, med fastigheten som säkerhet. (Lendifix)

Belåningsgraden varierar med fastighetstyp. Industrifastigheter har ofta en annan belåningsgrad än kontors- eller bostadsfastigheter och ligger ofta runt 60 procent av värdet. (Lendifix)

Vid värdering av industrifastigheter tas hänsyn till hyresavtal, byggnadens skick och marknadens efterfrågan. (Lendifix)

Panträtt i en fastighet följer av inteckning och pantbrev. (Riksdagen)

Fastighetspant är knuten till en specifik fastighet, medan företagsinteckning är en annan typ av säkerhet. De kan fylla olika funktioner i en finansiering.

Värdering och belåningsgrad för fastighet och lager

Belåningsgraden visar hur stort lånet är i förhållande till värdet på säkerheten. Vid fastighetsfinansiering ligger belåningsgraden vanligtvis mellan 60 och 75 procent av fastighetens värde. (Lendifix)

För företagslån till fastighet behöver företaget ofta visa en affärsplan och underlag för fastighetens värde. (Lendifix) Fråga långivaren vilket värderingsunderlag som ska användas och om en separat värdering behövs. Ett uppskattat marknadsvärde bör inte blandas ihop med det lånebelopp som faktiskt beviljas.

Varulager kan användas som säkerhet. (Stripe)

Sjunker värdet minskar täckningen, och överstiger lånet värdet blir en del utan säkerhet. Då kan banken kräva ytterligare säkerhet eller starkare återbetalningsförmåga.

Panträtt i en fastighet följer av inteckning och pantbrev. Borgenären har rätt till betalning intill pantbrevets belopp med den företrädesrätt inteckningen ger, och ett datapantbrev anses överlämnat när borgenären registrerats som pantbrevshavare i pantbrevsregistret. (Riksdagen)

Underlag för kreditprövning och säkerheter

Swedbank framhåller att en tydlig plan behövs. En genomarbetad affärsplan eller investeringsplan gör det enklare för banken att förstå hur pengarna ska användas, hur investeringen ska skapa värde och hur lånet ska betalas tillbaka.

Banken bedömer företagets ekonomi, historik och kassaflöde. Ofta efterfrågas resultat- och balansräkningar från de senaste åren, aktuellt bokslut samt budget och framtidsprognos.

Är företaget nystartat blir realistiska och genomtänkta prognoser extra viktiga, eftersom historiska siffror kan saknas. Swedbank uppger att en stabil betalningshistorik utan betalningsanmärkningar är en viktig faktor i bedömningen.

Swedbank uppger att de alltid gör en kreditbedömning av företaget – ibland även av dig som ägare. Se därför över företagets ekonomi och säkerställ att betalningar sköts i tid.

Swedbank tar en kreditupplysning via Upplysningscentralen (UC) i samband med ansökan.

Förbered säkerheter och värderingsunderlag

Kartlägg vilka säkerheter som kan vara aktuella: exempelvis fastighet, maskiner, fordon, lager, kundfordringar, företagsinteckning eller personlig borgen. (Swedbank; Stripe) Skilj på företagets egendom och åtaganden som påverkar dig privat. Det gör det lättare att diskutera säkerhetens värde och ditt personliga ansvar som separata frågor.

Koppla underlagen till det som ska finansieras. Låt affärsplanen eller investeringsplanen förklara varför kapitalet behövs och hur återbetalningen ska fungera. Beskriv sedan vilka tillgångar som kan stödja finansieringen, så att långivaren kan skilja verksamhetens betalningsförmåga från säkerheternas värde.

Pröva återbetalningen även utan en försäljning av säkerheten. Gå igenom budget och kassaflöde för att se om verksamheten kan bära lånets betalningar. En värdefull tillgång löser inte i sig ett löpande underskott, och säkerheten bör inte förväxlas med pengar som finns tillgängliga för amortering.

Klargör borgensåtagandet innan du accepterar det. Be långivaren ange vilka betalningar ansvaret omfattar, om åtagandet ska begränsas och vad som behöver hända för att det ska upphöra. Bedöm sedan konsekvenserna för din privatekonomi, inte bara om borgen kan hjälpa företaget att få lånet.

Stäm av värderingsunderlaget innan du beställer en värdering. Fråga vilket underlag långivaren vill ha för fastigheten eller de tillgångar som erbjuds som säkerhet. Skilj mellan underlaget för marknadsvärdet och långivarens beslut om hur stor kredit säkerheten kan stödja.

Varulager kan användas som säkerhet. (Stripe) Fråga långivaren hur förändringar i lagret ska redovisas och hur ett lägre lagervärde skulle påverka finansieringen.

Be om en tydlig offert och skilj lånets pris från eventuella kostnader för säkerheten. Fråga om ränta, värdering och registrering samt vilka poster som faktiskt blir aktuella. Swedbank anger att prissättning, inklusive ränta, är individuell och att offert fås efter kontakt. (Swedbank)

Fler sätt att finansiera företagets utveckling: Swedbank nämner leasing, till exempel för maskiner eller fordon, avbetalning vid investering i utrustning, fakturabelåning som frigör kapital från kundfakturor och kontokredit som kan jämna ut variationer i kassaflödet. (Swedbank)