Företagslån: ränta och totalkostnad i räkneexempel

Ränta, avgifter och totalkostnad för företagslån

Ett företagslån kostar ränta och avgifter. Räntan är priset för långivarens pengar och anges i procent av lånebeloppet; den betalas vanligtvis i slutet av varje månad eller kvartal. Amorteringen är ingen kostnad, utan återbetalning av själva lånet.

Genomsnittlig årsränta på företagslån ligger mellan 6 och 15 procent enligt Qred. Större banker kan erbjuda lägre räntor. Ekonomifakta visar att den rörliga räntan för nyutlåning till företag var 3,6 procent i juli, och att räntan för nyutlåning var som lägst för lån med en löptid på ett till fem år.

Avgifterna har namn: uppläggningsavgift, aviavgift, expeditionsavgift, startavgift och kostnad för förtidslösen. Uppläggnings- och aviavgift kan tillkomma utöver räntan, och expeditionsavgift kan tillkomma varje gång du betalar. Enligt Krea anger Froda att de inte tar ut startavgift eller kostnad för förtidslösen, medan Marginalen Bank anger att de inte tar ut någon kostnad för förtidslösen.

Totalkostnaden är ränta plus alla avgifter över hela löptiden. Amorteringen ingår i månadskostnaden men betalar tillbaka lånat kapital och räknas inte som kostnad. Ett konkret räkneexempel från Bankify: Kompar annuitetslån på 500 000 kr med 60 månaders löptid och nominell ränta 14,9 procent ger effektiv ränta 15,96 procent. Månadskostnaden är 11 869 kr, total kreditkostnad 212 124 kr och totalt att betala 712 124 kr. Inga uppläggnings- eller aviavgifter ingår.

Samma räkneexempel uppges för Creddo och Toborrow: 500 000 kr, 60 månader, nominell ränta 14,9 procent, effektiv ränta 15,96 procent, månadskostnad 11 869 kr, total kreditkostnad 212 124 kr och totalt att betala 712 124 kr. Ingen uppläggnings- eller aviavgift ingår i dessa exempel.

Räntespannet för företagslån är brett. Bankify anger en ränta från 4,9 procent till 24,9 procent, med lånebelopp från 10 000 kr till 10 miljoner kr och löptider från 3 till 60 månader. Det innebär att totalkostnaden kan variera kraftigt för samma lånebelopp och löptid.

Utgå inte från konsumentkreditregler när du bedömer kostnaden för ett företagslån. Konsumenternas räntetak på 20 procentenheter över referensräntan gäller konsumentkrediter, och kostnadstaket gäller inte bolån. Be i stället om ränta och samtliga avgifter i kronor.

Företagslån: vad påverkar räntan?

Räntan i ett erbjudande behöver bedömas tillsammans med lånebelopp, löptid och avgiftsvillkor. En räntesats visar inte ensam hur mycket företaget betalar totalt, eftersom avgifter också påverkar kostnaden.

Räntan kan vara rörlig eller bunden. En rörlig ränta kan förändras med marknaden, medan en bunden ränta ger en förutsägbar räntenivå under bindningstiden. Fast ränta ligger oförändrad under låneperioden men du missar räntesänkningar, och den kan vara högre från början än rörlig ränta.

Räntenivån påverkas av Riksbankens styrränta, bankernas finansieringskostnader, marknadens förväntningar och konkurrensen mellan banker. Företag har alternativ till banklån, till exempel marknadsfinansiering och privat kapital.

Enligt Ekonomifakta är räntorna på längre räntebindningstider vanligtvis högre än de rörliga, eftersom låntagaren betalar en premie för att försäkra sig om en viss räntenivå. Den rörliga räntan för nyutlåning till företag var 3,6 procent i juli, och räntan var som lägst för lån med en löptid på ett till fem år.

Konkreta räntor från namngivna långivare: Krea visar att Froda erbjuder 8 procents ränta på ett lån på 2 000 000 kr med 60 månaders löptid, utan startavgift eller kostnad för förtidslösen. Marginalen Bank erbjuder 9 procents ränta på ett lån på 5 000 000 kr med 60 månaders löptid, utan kostnad för förtidslösen.

Utgå från räntan i offerten, men jämför den med avgifterna och återbetalningsplanen. Kontrollera också om räntan är rörlig eller bunden och vilka villkor som gäller för ränteändringar.

Räntespann och avgiftsfrihet hos svenska långivare

Fördelar och nackdelar med rörlig vs bunden ränta

Amortering och månadskostnad för företagslån

Amorteringsmodellen avgör om månadsbeloppet sjunker successivt eller ligger jämnt. Vid jämn amortering betalar du ungefär lika stort amorteringsbelopp varje gång; vid annuitet är totalbeloppet inklusive ränta lika stort vid varje betalningstillfälle.

Jämn amortering ger minskande räntedel när skulden blir mindre, medan annuiteten har högre räntedel i början. I ett annuitetslån sjunker skulden mycket långsamt i början; mest ränta och liten del amortering. Vid rak amortering amorterar du samma belopp hela tiden och betalningarna blir mindre efter hand. Ett lån med rak amortering blir något billigare än ett annuitetslån.

Månadskostnaden är ränta plus avgifter plus amortering. Endast ränta och avgifter är kostnad; amorteringen betalar tillbaka kapital. I Bankifys räkneexempel för Kompar är månadskostnaden 11 869 kr, varav total kreditkostnad 212 124 kr över 60 månader.

Jämför månadens betalning med den totala räntan över löptiden. Ett lägre månadsbelopp visar inte i sig att lånet är billigare; granska därför både amorteringsplanen och samtliga avgifter.

Amorteringstakten påverkar månadskostnaden men inte totalkostnaden som kostnad, eftersom amortering är kapitalåterbetalning. Räkna ut räntekostnaden utifrån det belopp som återstår att betala och villkoren i offerten.

Avgifter i företagslån och deras effekt på totalkostnaden

Utöver räntan kan långivaren ta ut uppläggningsavgift och aviavgift. I många fall tillkommer expeditionsavgift varje gång du betalar, enligt verksamt.se. Fråga efter hela avgiftslistan: uppläggning, avi, expedition, startavgift och eventuell kostnad för förtidslösen.

Avgifternas storlek i kronor varierar och anges i avtalet. Krea visar att Froda inte tar ut startavgift eller kostnad för förtidslösen, och att Marginalen Bank inte tar ut någon kostnad för förtidslösen. CapitalBox uppger att de inte har några dolda avgifter och att kostnaderna framgår av erbjudandet.

Bankifys räkneexempel för Kompar, Creddo och Toborrow anger att inga uppläggnings- eller aviavgifter ingår. Det gör att den totala kreditkostnaden i exemplet enbart består av ränta: 212 124 kr på ett lån på 500 000 kr över 60 månader.

Avgifter utöver räntan fördyrar lånet. Läs avgiftslistan i offerten och kontrollera när varje avgift tas ut. En avgift vid lånets start och en avgift vid återkommande betalningar påverkar totalkostnaden på olika sätt.

Kontrollera i företagets offert vilka avgifter och villkor som gäller, och be långivaren redovisa totalkostnaden för hela löptiden. Utan avgiftsbeloppen i kronor kan du inte räkna fram totalkostnaden.

Nominell och effektiv ränta på företagslån

Nominell ränta visar inte alla kostnader. Effektiv ränta är ett mått som inkluderar nominell ränta och tillkommande avgifter. Be därför om avgifter och totalbelopp tydligt specificerade.

I Bankifys räkneexempel för Kompar är nominell ränta 14,9 procent och effektiv ränta 15,96 procent. Skillnaden beror på att effektiv ränta inkluderar avgifter, men i detta exempel ingår inga uppläggnings- eller aviavgifter.

Summera räntekostnaden och samtliga avgifter för hela löptiden för att se lånets totalkostnad. Jämför erbjudanden med samma lånebelopp, löptid och amorteringsmodell, och kontrollera att engångsavgifter och återkommande avgifter räknas med.

Eftersom prissättningen är individuell finns ingen generell effektiv ränta för företagslån. Begär den effektiva räntan i varje offert, beräknad på identiskt lånebelopp, löptid och amorteringsupplägg.

Be om en uppställning av nominell ränta, varje avgift, återbetalningsplan och total kostnad i kronor över löptiden. Då framgår vilka kostnader som ingår i erbjudandet och du kan jämföra det med en annan offert på samma villkor.

Steg-för-steg: hur du beräknar totalkostnaden för ett företagslån

Individuell ränta på företagslån

Prissättningen på företagslån är individuell. Det gäller all prissättning för företagslån och annan finansiering, inklusive räntan, så du behöver kontakta banken för offert. Swedbank uppger att all prissättning, inklusive ränta, för företagslån och annan finansiering är individuell.

I kreditprövningen tittar banken bland annat på kreditens ändamål, företagets affärsidé, återbetalningsförmåga och säkerheter. Hur mycket företaget får låna beror på samma faktorer.

Samma risklogik gäller räntesatsen: den beror på vilken risk långivaren anser att utlåningen innebär, vilket hänger på återbetalningsförmåga och säkerhet. Ju bättre dessa faktorer är, desto lägre kan räntan bli. En offert för ditt företag är därför utgångspunkten, inte en generell räntesats.

Be om en offert där ränta, avgifter och återbetalningsvillkor framgår. Med samma lånebelopp, löptid och amorteringsmodell blir det lättare att jämföra den totala kostnaden mellan erbjudanden.

Två erbjudanden kan ha olika nominell ränta och avgiftsstruktur, vilket ger olika totalkostnad. Bankifys exempel visar att Kompar, Creddo och Toborrow kunde presentera identiska siffror för ett lån på 500 000 kr, men ett annat företag kan få andra villkor eftersom prissättningen är individuell.

En offert för företagets egna villkor är därför utgångspunkten när du bedömer ränta och totalkostnad. Jämför ränta och avgifter tillsammans i stället för att utgå från en enskild räntesats.

Jämför ränta och totalkostnad för företagslån

Begär skriftliga offerter från flera långivare, eftersom villkoren kan skilja sig mellan erbjudanden. Be varje långivare redovisa ränta, avgifter och totalkostnad för samma lånebelopp och återbetalningsvillkor.

Jämför effektiv ränta, inte bara nominell, och räkna med samtliga avgifter: uppläggning, avi, expedition, start och förtidslösen. Avgifter utöver räntan fördyrar lånet. Väg in räntebindningen: rörlig ränta följer marknaden, fast ränta ger förutsägbarhet men kan vara högre initialt. Kontrollera om förtidslösen kostar något, eftersom vissa aktörer inte tar ut den kostnaden. Längre återbetalningstid gör lånet dyrare.

Räkna på både jämn amortering och annuitet så att du ser månadskostnaden. Rak amortering blir något billigare än annuitetslån. Ett konkret exempel på annuitetslån är Bankifys räkneexempel: 500 000 kr, 60 månader, nominell ränta 14,9 procent, effektiv ränta 15,96 procent, månadskostnad 11 869 kr, total kreditkostnad 212 124 kr och totalt 712 124 kr.

Om ett traditionellt banklån inte passar finns andra finansieringsformer. Alternativ är leasing, avbetalning, fakturabelåning och kontokredit, enligt Swedbank. Marknadsfinansiering och privat kapital är också alternativ till banklån. CapitalBox erbjuder företagslån upp till 3 500 000 kr och företagskredit upp till 1 700 000 kr. Qred Bank har lösningar från 50 000 kr upp till 5 miljoner kr.

Jämför totalkostnaden för varje alternativ över samma period och med samma antaganden. Be om siffrorna i kronor för samma lånebelopp, återbetalningstid och amorteringsform: uppläggnings-, avi-, expeditions- och startavgift samt förtidslösenkostnad. Be också om totalkostnaden i kronor över hela löptiden.

Amortering är kapitalåterbetalning och ska inte blandas ihop med kostnaden. Totalkostnaden är ränta plus avgifter. Be om en återbetalningsplan där ränta, avgifter och amortering framgår för varje betalningstillfälle och där du ser hur skulden minskar.

Räkna samman räntekostnaden och alla avgifter för hela löptiden när du vill veta vad lånet kostar. Håll amorteringen åtskild från kostnaden: den betalar tillbaka lånat kapital, medan ränta och avgifter utgör lånekostnaden.

Ett räkneexempel kan visa att två erbjudanden får olika totalkostnad beroende på ränta och avgifter. I Bankifys exempel var siffrorna identiska för Kompar, Creddo och Toborrow, men räntespannet 4,9–24,9 procent visar att skillnaderna kan bli stora mellan olika erbjudanden.